关于印发《和田地区中小企业信用担保中心组建方案》、《和田地区中小企业信用担保管理暂行办法》的通知

和行办发〔2010〕41号

各县市人民政府，行署有关部门，驻和有关单位：
《和田地区中小企业信用担保中心组建方案》、《和田地区中小企业信用担保管理暂行办法》已经2010年7月28日行署第二次常务会议研究同意，现印发你们，请认真贯彻执行。

二〇一〇年九月十六日

和田地区中小企业信用担保管理暂行办法

第一章    总则
第一条  为规范和田地区中小企业信用担保中心（以下简称地区担保中心）的业务操作，防范和化解风险，根据相关法律法规，特制定本暂行办法。
第二条  地区担保中心隶属地区国资委，按照因地制宜、简化设置的原则，地区担保中心内设项目评审部、风险担保管理部、财务部。
第三条  地区担保中心的最高决策机构为理事会。地区担保中心的担保业务包括业务受理、调查评价、审查报批、手续办理及保后管理五大阶段，按照受理、审批、办理相分离的原则，实行相互监控、权责分明、风险控制的业务管理机制。
第四条  地区担保中心须为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的行为。
第二章    担保业务范围
第五条  根据有关文件的规定，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：
（一）贷款担保；
（二）票据承兑担保；
（三）贸易融资担保；
（四）项目融资担保；
（五）信用证担保；
（六）其他融资性担保业务。
地区担保中心在开办初期仅限于贷款担保，其他业务视开展情况逐步扩大。
第六条  地区担保中心不得从事下列活动；
（一）吸收存款；
（二）发放贷款；
（三）受托发放贷款；
（四）受托投资；
（五）监管部门规定不得从事的其他活动。
第三章    担保业务的申请与受理
第七条  项目评审部负责担保项目的受理及初审，根据企业提供具体情况出具“拟贷款通知书”和“县市担保业务审核表”并进行保前调查，出具尽职调查报告及反担保方案。
第八条  项目的申请
（一）地区担保中心将客户分为法人类客户及非法人类客户。
（二）由项目评审部负责人进行业务接洽并负责担保项目分配。
1、接洽内容：业务介绍、信用教育、接受申请、信息收集、了解反担保资产状况。
2、项目分配规则：
（1）项目评审部负责人根据项目接洽情况，从地区担保中心员工中确定项目负责人A；
（2）项目评审部将项目初审情况提交风险担保管理部后，由风险担保管理部负责人根据项目情况，确定项目负责人B；
3、项目负责人A应当在两个工作日内完成初审。
（1）初审合格的，记入《项目评审部担保申请登记簿》，并将全套资料及访谈情况报项目评审部负责人；
（2）初审不合格的，项目负责人A报项目评审部负责人确认后，及时通知担保项目申请人及风险担保管理部，适时退回全套资料；
（3）风险担保部在接到项目负责人通知后，将初审不合格的企业信息及不合格事由录入企业资信库。该项工作应当在两个工作日内完成。
第九条  由项目负责人A、B共同负责担保项目的保前调查及资料收集。
（一）法人类客户提出书面担保业务申请书，应包括以下内容：
1、申请人的基本情况（申请人简介）；
2、申请担保的金额、期限、理由及用途；
3、借款所产生的经济效益（可行性研究报告）；
4、还款资金来源；
5、借款拟办理银行名称；
6、反担保方式（抵押或质押财产简要介绍）；
7、其它需要说明的事项。
（二）非法人类客户提出担保业务申请书，应包括以下内容:
1、申请人的基本情况；
2、家庭主要成员简况；
3、申请担保的原因、金额、用途、期限；
4、借款预计将产生的经济效益；
5、还款资金来源；
6、反担保方式（抵押或质押财产简要介绍）；
7、其他需要说明的事项。
第十条  资料的审核
由项目负责人A、B负责对项目资料进行审核，担保项目申请人应按如下要求提供资料：
（一）法人类客户提供资料，应包括以下内容：
1、经年检有效的各种证、照原件及加盖公章的复印件。包括：营业执照、税务登记证（包括国税、地税）、企业法人代码证、资质证、特种行业经营许可证及其他与企业经营有关的质量、信誉、信用等证照（房地产企业还需要提供国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、建筑项目选址意见书）；
2、法定代表人证明书、身份证复印件、简历、签字样本；
3、财务主管身份证复印件、简历；
4、企业近三年的财务报表及年度财务审计报告、企业近期财务报表；
5、开户许可证、有效贷款卡及查询资料复印件；
6、企业验资报告、有关资产证明、产权证复印件；
7、企业所签订的重要经济合同、租赁合同及其它合同（如承包合同、购销合同等）；
8、公司章程、董事会成员身份证复印件，董事会同意本公司担保的决议、授权书；集体企业应提供职代会同意要求担保的决议；
9、项目实施的可行性研究报告及主管部门通过的核准、备案材料；
10、抵质押反担保资料：抵质押物清单、所有权证明、评估材料、投保证明、有处分权人同意抵质押的抵质押声明书；
11、还款承诺可行性报告、款项使用计划、自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及落实来源的证明材料、项目前期准备工作完成情况报告、生产经营计划、年度财务收支计划、流动资金补充计划等；
12、其他资料。
（二）非法人类客户提供资料，应包括以下内容：
1、担保项目申请人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证；若未婚，须提供居民身份证、户口簿原件及复印件；
2、担保项目申请人夫妻双方和反担保保证人有稳定工作单位的，应提供所在单位出具的工资证明；
3、以保证的方式提供反担保的，须提供反担保保证承诺书。保证人为自然人的，应提供第一项所列资料；反担保保证人为法人的，应按《法人客户保前调查通知书》要求提供资料；
4、若用房产提供抵押反担保的，须提供房屋所有权人及共有权人身份证、户口簿、结婚证原件及复印件；若未婚，须提供身份证、户口簿原件及复印件。除上述资料外，还须提供“房地产抵押担保承诺书”、“非生活必需品承诺书”，有条件的一并提供抵押反担保保证人所有的第二套房产的产权证原件及复印件；
5、其他资料。
第十一条  资格审查
由项目负责人A、B根据担保项目申请人提供的完整资料进行初审，初审应包括如下内容:
（一）法人类客户
法人类客户指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企、事业法人，担保企业、其他经济组织等。法人类客户申请担保业务，产品应当有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用等基本要求。单位定期存单反担保质押、单位动产反担保抵押、单位不动产反担保抵押等反担保措施，适用于企业（事业）法人、其他经济组织。
1、法人类客户向担保中心申请担保业务，应具备以下基本条件：
（1）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿（或续贷）；
（2）除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；
（3）已开立基本帐户或一般存款帐户；
（4）除国家规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
（5）担保申请人的资产负债率符合有关规定要求；
（6）申请中期、长期贷款担保的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例，国家无规定的，按担保中心的规定。
2、法人类客户若有下列情况之一，担保中心不接受其申请：
（1）连续三年亏损或连续三年经营现金流量为负数；
（2）向担保中心提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
（3）对担保中心的担保未全额清偿的；骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；
（4）违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；
（5）生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
（6）项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
（7）在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；
（8）有“偷、逃、抗、骗”税等行为的；
（9）金融系统列入黑名单的。
（二）非法人类客户
非法人类客户一般包括法人的分支机构、合伙企业、个人独资企业等。个人存单反担保质押、个人动产反担保质押、个人不动产反担保抵押等反担保措施，适用于具有完全民事行为能力的自然人。
1、非法人类客户向担保中心申请担保业务，应具备以下基本条件：
（1）有合法的身份；
（2）有稳定的经济收入、信用良好，有偿还贷款本息的能力。
2、非法人类客户若有下列情况之一，担保中心不接受其申请：
（1）金融系统列入黑名单的；
（2）有严重违法或危害担保中心担保信用行为的；
（3）担任法定代表人、总经理等关键职位的企业信用程度差、长期欠息、原贷款已形成逾期的。
第四章    保前调查
第十二条  对初审合格的业务申请，项目评审部负责人应根据实际情况，要求项目负责人A、B在3个工作日内完成保前调查。特殊情况下，可经担保中心主任批准指定地区担　　保中心其他员工陪同调查并提出调查建议。
第十三条  调查内容
项目负责人A、B独立行使调查权，任何部门和个人不得干预其正常保前调查行为。调查内容如下:
（一）合法性调查内容:
1、担保申请人的法人资格、法律组织形式和经营方式：以企业法人营业执照或事业法人证书、年检记录等证照内容为依据。
2、抵押物、质押物清单及权属证明材料：符合民法通则、担保法、物权法及其他相关法律关于抵（质）押物的规定；符合相关法律规定的抵押物登记机关合法的权证；合法机构开具的可抵质押权利凭证。
3、银行借款用途：符合银行贷款通则及相关法规规定。
4、业务合同：符合合同基本要件，内容不得违反我国相关禁止性法律规定。
5、担保申请人、反担保保证人贷款卡年审情况：以人民银行信用征询查询资料为依据；以项目负责人调查后确认的关联人（企业）的信用记录为依据。
（二）安全性调查内容：
1、担保申请人及反担保保证人在金融机构的开户情况：以人民银行核发的开户许可证为依据。
2、担保申请人及反担保保证人在金融机构的借贷情况：以人民银行信用征询查询资料为依据；以项目负责人调查后确认的关联人（企业）的贷款记录为依据。
3、担保申请人及反担保保证人主要管理人员的资历、业绩、个人信用情况：以申请人提供的证明材料、人民银行信用查询系统记录及项目负责人调查的相关事实情况为依据。
4、担保项目申请人及反担保保证人财务情况：以申请人提供的财务材料、项目负责人调查的相关事实情况为依据。
5、反担保保证人的担保能力，抵押物、质押物和权利的变现能力：以申请人、保证人提供的资料、评估报告及项目负责人实地调查为依据。
（三）盈利性调查内容：
1、担保申请人及反担保保证人历年经营、财务情况：以近三年的财务资料及申请人提供的财务资料、项目负责人调查的相关信息做重点分析。
2、担保申请人及反担保保证人的行业地位、市场占有率、营销战略、市场前景及发展目标：以申请人、保证人提供的资料、项目可行性报告及项目负责人实地调查为依据。
3、本次担保与拟贷款银行的业务关系，主要包括担保保证金的放大倍数、担保费用的收取等；符合与拟贷款银行合作协议的相关规定。
4、评定担保申请人及反担保保证人的信用状况，测算担保业务风险度：符合本办法第四章的相关规定。
（四）担保项目申请人以财产为担保中心提供反担保资产的核查：重点核查拟作为抵押物、质押物财产的合法性、有效性和变现能力，以申请人、保证人提供的资料、评估报告及项目负责人实地调查为依据；其它调查内容可以从简。
第十四条  调查评价
项目负责人A、B根据实际调查情况做出调查评价，并将评价内容纳入尽职调查报告。调查评价包括：
（一）客户评价。客户评价是指对客户的资信状况进行分析和评估，对客户的偿债能力作出全面的评价。
（二）业务评价。业务评价是指对客户申请的该笔担保项目的风险点和成本效益进行分析。
（三）反担保评价。反担保评价是指对客户为申请担保项目而提供的反担保措施的合法性和可靠性进行评价。
第十五条  尽职调查报告
项目负责人应在7个工作日内完成初审、保前调查和尽职调查报告。项目负责人A将尽职调查报告提交项目评审部负责人，经其审核合格后将全部资料提交风险担保管理部复核并审查。
项目负责人B将出具的独立意见报告书提交风险担保管理部负责人。
（一）法人类客户的保前调查报告除了对公司的简要情况、股权结构、财务指标分析情况、抵押物基本情况、担保单位基本情况、债权债务情况、法定代表人的文化素质及信用状况进行实事求是的说明和分析外，还必须对公司的还款来源、贷款的投向、产品的市场未来收益等进行重点分析。
（二）非法人类客户除对抵质押物、反担保情况进行严格审查分析外，还必须对担保申请人的文化素质、家庭成员的简况、工作单位、联系方式进行调查，对个人的还款来源、贷款的投向、市场的未来收益进行综合评价分析。在保前调查评价的基础上，形成尽职调查报告。尽职调查报告须项目负责人签字确认。
第五章    风险管理
第十六条  风险担保管理部负责担保项目审查。依据担保中心主任签署的审批意见，将担保项目上报担保中心理事会审批，并负责向项目评审部发出不予办理（复议）或办理的通知。
第十七条  风险初审
项目负责人将担保项目全套资料报风险担保管理部负责人，由风险审查部对项目进行风险初审，审查标准如下:
（一）资料完整性、规范性审查
1、申请人资料：本办法第五条、第六条所列资料及内容。标准：资料齐全、内容清晰完整、A4纸打印或复印、加盖公章。
2、担保人资料：业务受理模板中包含的表格及文档。标准：资料齐全、填写内容完整规范、部门签字。
（二）资料有效性审查
1、合法性内容审查：
（1）担保申请人的法人资格、法律组织形式、经营方式审查：以企业法人营业执照或事业法人证书、年检记录等证照内容为依据。
（2）抵（质）押物清单及权属证明材料审查：
符合担保法第34条、第75条规定的抵（质）押物的范围；担保法第42条规定的抵押物登记机关核发的权证；合法机构开具的可质押的权利凭证；合法的质物。
（3）银行借款用途审查：符合贷款通则及相关法律规定。
（4）业务合同审查：符合该企业营业执照规定的经营范围。
（5）担保申请人、反担保保证人贷款证年审情况审查：以人民银行信贷登记咨询系统的查询记录为依据。
2、安全性内容审查：
（1）担保申请人、反担保保证人在金融机构开户情况审查：以人民银行核发的开户许可证为依据。
（2）担保申请人、反担保保证人主要管理人员的资历、业绩、个人信用情况审查。
以企业盖章或个人签字的相关证明材料、人民银行个人征询系统、企业征询系统的查询记录及风险部人员调查了解的相关情况为依据。
（3）信用等级分析，相关指标和标准如下：

××企业信用等级评定标准

单位：分，万元

表2：

××企业信用等级评定表

3、盈利性内容审查:
财务报表数据分析，相关指标和标准如下: